Como funciona o saque aniversário do FGTS? Vale investir?

Trabalhadores com Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) podem usar esses recursos para financiar imóveis. Em alguns casos, é possível resgatar parte dos valores anualmente. 

Saiba como funciona o saque aniversário do FGTS, quanto esses valores rendem, quando é possível sacar e onde compensa investir.

Como funciona o FGTS para o trabalhador?

O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é uma conta criada para proteger o trabalhador em caso de demissão sem justa causa. Todo mês, o empregador deposita 8% do salário do funcionário nesta conta. 

O trabalhador pode usar o FGTS para algumas situações específicas, como a compra da casa própria, pagamento de dívidas do imóvel, ou em caso de demissão sem justa causa. 

Quanto rende o FGTS?

O FGTS rende 3% ao ano, acrescido da Taxa Referencial (TR) e de eventuais distribuições de lucro do fundo. Em 2023, a rentabilidade alcançou 7,78%, superando os 7,09% de 2022, mas bem abaixo dos 13,04% acumulados pelo principal indicador da renda fixa, o CDI.  

Historicamente, o FGTS apresenta rendimento inferior ao de outras aplicações com rentabilidade definida (prefixado), incluindo opções do governo, como o Tesouro Direto. Apesar disso, consegue superar a inflação medida pelo IPCA, embora seja considerado de baixo retorno. 

Quando o poupador pode solicitar resgates?

O poupador pode solicitar o resgate do FGTS em algumas situações específicas: quando é demitido sem justa causa, quando solicita o saque para compra de imóvel ou para quitar financiamento habitacional, ou ainda em casos de doenças graves, como câncer ou HIV. 

Além disso, pode haver saques programados, como nos casos de liberação anual ou quando o trabalhador atinge determinada idade. O FGTS também pode ser resgatado em situações de calamidade pública ou quando o trabalhador opta por retirar o saldo após completar 70 anos de idade.

Qual o calendário de saques do FGTS para 2025?

Em 2025, os saques do FGTS para trabalhadores que optarem pelo saque-aniversário seguirão um calendário baseado no mês de nascimento. O trabalhador pode retirar parte do saldo entre o mês do seu aniversário e os dois meses seguintes. Por exemplo, quem nasce em janeiro poderá sacar entre 2 de janeiro e 31 de março. 

O calendário completo é divulgado pela Caixa Econômica Federal e pode ser consultado anualmente. Lembre-se de que, ao escolher o saque-aniversário, o trabalhador perde o direito ao saque integral em caso de demissão sem justa causa.

O que é saque aniversário do FGTS e qual seu valor?

O saque-aniversário é uma opção do trabalhador de retirar anualmente uma parte do saldo do FGTS, ao invés de aguardar a demissão sem justa causa. O valor disponível varia conforme o saldo da conta do FGTS, sendo um percentual do total, com uma parcela fixa adicional. 

Fonte: Caixa Econômica Federal

Ao optar por esse saque, o trabalhador renuncia ao saque integral do FGTS em caso de demissão sem justa causa, mas pode sacar anualmente conforme o seu aniversário.

Quais as vantagens de solicitar o saque-aniversário?

A principal vantagem de optar pelo saque-aniversário do FGTS é ter acesso a uma parte do saldo anualmente, o que pode ser útil em momentos de necessidade, como para realizar investimentos ou quitar dívidas. Essa opção dá mais flexibilidade ao trabalhador para o uso do dinheiro ao longo do ano, ao invés de precisar esperar uma demissão para o saque completo. 

É importante considerar que, ao escolher o saque-aniversário, o trabalhador perde a possibilidade de sacar todo o valor do FGTS em caso de demissão sem justa causa, portanto esta opção pode não ser a ideal para todos.

Como consultar o saldo do FGTS?

Para consultar o saldo do FGTS, o trabalhador pode acessar o aplicativo FGTS no celular ou o site da Caixa Econômica Federal. No app, basta informar os dados de login para visualizar o saldo atualizado. Também é possível consultar o extrato completo de depósitos feitos pelo empregador.

Outra opção é acessar o internet banking da Caixa, com login e senha. Caso o trabalhador prefira, ele pode ligar para o telefone 0800-726-0207 ou consultar em uma agência da Caixa. O saldo é atualizado mensalmente com o depósito do empregador e pode ser usado para diversas finalidades.

Quem tem direito ao saque-aniversário do FGTS?

Todos os trabalhadores com conta ativa ou inativa no FGTS podem aderir ao saque-aniversário, uma opção que permite retirar uma parte do saldo anualmente, no mês do aniversário. Para participar, o trabalhador deve optar por essa modalidade no site da Caixa ou no aplicativo FGTS. 

Quem escolhe o saque-aniversário perde o direito ao saque integral em caso de demissão sem justa causa, podendo retirar apenas a multa rescisória de 40%. A adesão pode ser feita até o último dia do mês de aniversário do trabalhador e é válida para o ano seguinte, podendo ser alterada a cada 2 anos.

O poupador é obrigado a resgatar o FGTS?

Não, o poupador não é obrigado a resgatar o FGTS. O saque é opcional e ocorre apenas em situações específicas, como demissão sem justa causa, aposentadoria, doenças graves ou para a compra da casa própria. Caso o trabalhador não opte pelo saque-aniversário, o saldo fica acumulado na conta do FGTS, rendendo anualmente 3% mais a Taxa Referencial (TR). 

O valor do FGTS pode ser resgatado quando o trabalhador atingir uma das condições previstas pela legislação, e, em alguns casos, ele pode deixar o saldo para ser retirado no futuro, caso não precise do dinheiro imediato.

Desvantagens de realizar o saque-aniversário

Uma das principais desvantagens de realizar o saque-aniversário do FGTS é que, ao escolher essa modalidade, o trabalhador perde o direito ao saque integral do FGTS em caso de demissão sem justa causa. Isso significa que, em vez de receber o saldo total da conta, o trabalhador só pode retirar a multa de 40% sobre o valor dos depósitos feitos pelo empregador. 

Além disso, o saque-aniversário não permite o uso do saldo do FGTS em outras situações, como aposentadoria ou doenças graves, o que pode limitar as opções de acesso ao fundo em emergências futuras.

Como realizar o saque-aniversário do FGTS?

Para realizar o saque-aniversário do FGTS, o trabalhador precisa optar por essa modalidade através do aplicativo FGTS ou pelo site da Caixa Econômica Federal. O processo é simples: basta acessar a opção “Saque-aniversário” e fazer a adesão, que é válida por dois anos. 

A solicitação deve ser feita até o último dia do mês de aniversário do trabalhador para que o saque seja possível no ano seguinte. Após a adesão, o trabalhador poderá retirar uma parte do saldo do FGTS anualmente, no mês de seu aniversário e nos dois meses subsequentes.

Como funciona a antecipação do saque-aniversário?

A antecipação do saque-aniversário permite que o trabalhador retire uma parte do valor que seria sacado no futuro. A Caixa Econômica Federal oferece crédito com base no saldo do FGTS, liberando até 3 anos de antecipação. 

O valor que o trabalhador pode antecipar é uma porcentagem do saldo, e a operação funciona como um empréstimo, sendo descontada automaticamente do saldo disponível no saque-aniversário nos anos seguintes. 

Embora a antecipação ofereça acesso imediato ao dinheiro, ela gera custos de juros.

Quem pode antecipar o saque-aniversário do FGTS?

Qualquer trabalhador que tenha aderido ao saque-aniversário do FGTS pode solicitar a antecipação. O processo pode ser feito em até três anos do saldo acumulado. Para realizar a antecipação, o trabalhador precisa ter o saldo do FGTS disponível e cumprir as condições de crédito estabelecidas pela Caixa. 

É importante lembrar que, ao antecipar, o valor será descontado nos próximos saques do saque-aniversário, com o trabalhador comprometendo parte de seu futuro saldo. Também podem ser cobrados juros, e é essencial avaliar a real necessidade antes de optar por essa opção.

É possível financiar um imóvel com o saldo do FGTS?

Sim, é possível financiar um imóvel com o saldo do FGTS. O trabalhador pode utilizar o fundo para amortizar ou liquidar o saldo devedor de um financiamento habitacional, ou até mesmo para a compra de um imóvel, seja no mercado novo ou usado. 

A utilização do FGTS para esse fim exige que o imóvel esteja em nome do trabalhador e que atenda aos requisitos do sistema habitacional em bancos conveniados. O saldo do FGTS também pode ser usado para a quitação antecipada de financiamento de imóveis próprios.

Vale a pena investir o saque-aniversário do FGTS?

Sim, o saque-aniversário do FGTS pode ser investido em diversas opções, dependendo do perfil de risco e dos objetivos do trabalhador, visando um retorno acima da TR + 3%. Uma alternativa comum é o CDB dos grandes bancos com liquidez imediata. Para quem busca maior rentabilidade, debêntures incentivadas e Tesouro Direto podem ser interessantes. 

Outra opção com previsibilidade de ganhos e maior potencial é a Renda Fixa Digital do MB. Esses investimentos oferecem melhores rendimentos, mas com maior risco e prazos de resgates variados. Antes de decidir onde investir, é importante avaliar o apetite de risco, o horizonte de tempo e a necessidade de acesso rápido ao dinheiro para escolher a alternativa mais adequada.

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